ISA 계좌 어디서 만드는 게 좋아요?

증권사 추천입니다. 주식·ETF 직접 투자가 가능하고 수수료도 저렴합니다. 키움, 미래에셋, 삼성증권 등 비대면으로 10분이면 개설됩니다. 1인 1계좌만 가능하니 나중에 옮기려면 기존 계좌를 해지해야 합니다.

예금만 넣어도 되나요?

됩니다. ISA는 예금·적금만으로도 운용 가능합니다. 다만 예금 이자는 어차피 세금이 크지 않아서 ISA의 절세 효과가 적습니다. 투자 상품을 섞어야 혜택이 커집니다.

연봉이 올라서 5,000만원 넘으면 서민형 자격 잃나요?

가입 시점 기준입니다. 서민형으로 가입했다면 이후 연봉이 올라도 만기까지 서민형 혜택 유지됩니다. 연봉 인상 예정이라면 올해 안에 서민형으로 가입해두는 게 유리합니다.

ISA 계좌 완벽 정리: 직장인이 지금 가입해야 하는 이유

월급에서 세금 떼고, 투자 수익에서 또 세금 떼고. 직장인 재테크의 가장 큰 적은 세금입니다.

ISA 계좌, 왜 직장인에게 유리한가

세금 구조가 다릅니다

일반 금융상품은 수익이 나면 15.4% 세금을 뗍니다. 100만원 벌면 15만 4천원이 세금으로 빠집니다.

ISA는 다릅니다. 손익을 통산합니다. A 상품에서 300만원 벌고, B 상품에서 100만원 잃었다면? 순이익 200만원에만 세금이 붙습니다. 그리고 이 200만원은 비과세 한도 안이라 세금 0원입니다.

구분	일반 계좌	ISA 계좌
과세 기준	상품별 수익	전체 순이익
세율	15.4%	비과세 또는 9.9%
손익 통산	❌	✅

연봉에 따라 혜택이 달라집니다

유형	가입 조건	비과세 한도
일반형	만 19세 이상 누구나	200만원
서민형	연봉 5,000만원 이하	400만원
농어민형	종합소득 3,800만원 이하 농어민	400만원

연봉 5,000만원 이하라면 서민형으로 가입하세요. 같은 수익이라도 세금 혜택이 2배입니다.

직장인 맞춤 ISA 활용 전략

1. 연금저축과 병행하세요

ISA와 연금저축은 중복 가입이 가능합니다. 세제 혜택도 따로 적용됩니다.

연금저축: 납입액 세액공제 (연 최대 600만원)
ISA: 수익 비과세 (최대 200~400만원)

두 계좌를 함께 운용하면 납입할 때도, 수익 날 때도 세금을 줄일 수 있습니다.

2. 3년은 유지하세요

ISA의 의무 가입 기간은 3년입니다. 이 기간 안에 해지하면 받았던 세금 혜택을 토해내야 합니다. 일반 과세(15.4%)로 재계산됩니다.

급하게 쓸 돈이라면 ISA에 넣지 마세요. 3년 이상 묶어둘 수 있는 여유자금으로만 운용하는 게 원칙입니다.

3. 중도 인출은 신중하게

ISA는 중도 인출이 가능하긴 합니다. 하지만 두 가지 패널티가 있습니다.

3년 내 인출 시 15.4% 과세
인출한 금액만큼 납입 한도 복구 안 됨

연간 납입 한도 2,000만원, 총 1억원입니다. 한 번 빼면 그 한도는 영영 사라집니다.

4. 증권사 ISA를 선택하세요

은행 ISA는 예금·펀드 위주입니다. 증권사 ISA는 국내 주식, ETF 직접 투자가 가능합니다. 수수료도 대체로 증권사가 저렴합니다.

적극적으로 투자할 계획이라면 증권사에서 개설하세요.

ISA의 한계, 알고 가입하세요

만능은 아닙니다.

해외 주식 직접 투자 불가: 테슬라, 애플 직접 매수는 안 됩니다. 국내 상장 해외 ETF는 가능합니다.
3년 의무 유지: 단기 자금 운용에는 부적합합니다.
1인 1계좌: 금융기관별로 따로 만들 수 없습니다. 신중하게 선택하세요.

핵심 정리

항목	내용
비과세 한도	일반형 200만원 / 서민형 400만원
초과분 세율	9.9% (일반 15.4%)
의무 기간	3년
연간 한도	2,000만원 (총 1억원)

ISA는 직장인이 합법적으로 세금을 줄일 수 있는 몇 안 되는 방법입니다. 3년 이상 여유자금이 있다면 지금 시작하세요.

내 연봉 기준 ISA 유형과 예상 절세 효과가 궁금하다면 koreasalary.com에서 확인해보세요.

출처: 금융위원회 ISA 제도 안내, 국세청 금융소득 과세 기준